은행에서 권하는 보험으로 ‘재테크-절세’ 하기!

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은행에 가면 왜 자꾸만 보험에 가입하라고 할까?

은행창구에서 보험가입을 권유 받은 경험이 있을 것이다. 적금형태의 보험이든 아프거나 다쳤을 때 보장을 받는 형태의 보험이든 말이다. 당장은 건강하다는 생각에 아프거나 다쳐서 병원에 가야하는 일이 남의 일처럼 느껴지거나 미래에 닥칠 노후에 대한 대비를 하기엔 현실이 벅차게 느껴져 은행직원들의 권유가 부담스럽게 생각될 것이다.

사실, 은행에서까지 보험상품을 판매하는 것에 대해서는 아직도 여러가지 의견이 분분하다. 동일한 상품이라면 설계사 채널보다 저렴한 비용(보통 사업비, 유지비 등으로 표현한다)으로 구매할 수 있고 은행과의 거래관계를 통한 신뢰에 바탕한 구매도 이루어질 수 있다. 즉, 보다 정확한 정보를 통한 가입이 가능하다는 얘기이다. 반면 보험전문채널과 상품 구성이 다를 수 있고, 현재까지는 종신보험, 자동차보험 등은 가입할 수 없어 완전한 자산포트폴리오를 은행에서 구현하기에는 한계가 있다.

은행에 근무하는 PB(Private Banker)의 입장에서 보면 보험상품은 두가지 측면에서 매우 유용하다. 질병이나 상해를 보장하는 보험은 제외하고 목돈마련 및 유지, 증식을 위한 재테크 및 세테크측면에서 언급하고자 한다.

현재 시중은행 1년제 정기예금 금리가 평균 연 3.5% 정도의 수준을 보이고 있다. 세금(일반세율 15.4%)을 공제하고 나면 약 2%대의 이자를 얻을 수 있다. 물가상승률을 고려한다면 정기예금을 해서는 자산증식을 할 수가 없다. 향후 금리가 상승할 수도 있지만 더욱 심한 경기침체가 지속된다면 기준금리의 추가인하 가능성도 배제할 수는 없다.

이처럼 경제상황은 시시때때로 변화한다. 따라서 본인이 보유하고 있는 재산 중 일부는 매력적인 조건의 장기고정금리로, 나머지는 실세금리를 반영할 수 있는 변동금리형 상품을 가입하도록 한다. 또한 동일한 금리를 제공받더라도 세금혜택을 충분히 활용해야 한다.

현재 은행권에서 받을 수 있는 세금우대(이자의 9.5%의 세금납부) 한도는 1천만원이다. 60세 이상이거나 장애가 있는 사랑은 더 많은 세우대한도(3천만원)이나 생계형 비과세한도(3천만원)를 적용받을 수 있을 뿐이다.

하지만 저축성 보험상품의 비과세혜택에는 한도가 없다. 보험유지기간이 10년 이상 되어야 한다는 점이 부담스럽지만 정기예금을 1년씩 연장할 때마다 0.1~0.2%의 금리를 더 받기 위해 고민하는 것 보다는 장기적인 시각과 비과세 활용측면에서 고려해 본다면 최근 유행하고 있는 쿠폰형 즉시연금보험은 정기예금 대안상품으로 적극 고려해 볼 만한 상품이다.

확정금리를 제공하는 연금보험상품은 연 4.6% 수준(1억 기준 매월 약 30만원 수령가능, 10년확정형), 금리변동형은 연 5.5% 정도의 금리를 받을 수 있다. 매월 수령하는 이자는 생활비로 활용하거나 변액보험(적립식)이나 일반 적금에 매월 재투자하여 투자효율을 극대화하도록 한다.

보험상품은 보험차익 비과세 혜택에 초점을 두고 있기 때문에 가입기간이 긴 상품이다. 따라서 자금의 사용시기, 혹은 용도 등을 사전에 잘 파악하고 가입해야 한다. 보험상품의 특징상 중도에 해지하게 되면 보험가입에 필요한 가입설계를 받은 대가인 사업비, 계좌유지비 등이 일괄 공제되므로 원금보다 적은 금액을 수령하게 된다.

아프거나 다쳤을 때를 대비에서만 보험에 가입하는 것이 아니라 전체 금융자산의 기간별 포트폴리오 구성차원에서, 또한 금융소득 종합과세를 대비한 세테크 측면에서 보험을 활용하면 매우 유용하다.