“월수입 500만원, 30대 봉직의 재무설계”

[기획칼럼] 이숙남의 ‘재테크 클리닉’ ②

*Question
4세, 7세 자녀를 둔 35세 가장입니다. 종합병원에 근무하고 있으며 매월 약 500만원(연봉 약 7천만원) 정도의 수입이 있습니다. 두 자녀가 아직 어리긴 하지만 영어유치원, 피아노, 수영 등 한달에 150만원 정도 지출됩니다. 후배의 권유로 억지로 가입한 종신보험만 겨우 불입하고 있을 뿐 별도의 저축은 하지 못하고 있습니다. 시간이 갈수록 사교육비는 점차 늘어날 것 같고 준비는 특별히 하지 못하고 있어 걱정입니다. 현재 상태에서 가장 시급한 문제가 뭘까요? 그리고 어떻게 준비해야 할까요?

* Answer
김가장 씨의 현금흐름부터 살펴보자.
월수입 500만원

지출 : 공과금 등 카드값을 포함한 생활비 200만원
종신보험 20만원
자녀교육비 150만원
김가장 씨 용돈 50만원
경조사비 등 기타지출 80만원

기타 재산현황 : 서울소재 아파트(85㎡, 25평형) 전세보증금 2억
신용대출 5천만원
청약예금 300만원

안정적인 현금흐름에 비해 재정설계가 너무 미흡하다. 가장의 조기사망에 대비하여 사망보장금 1억 정도 수령가능한 종신보험에 가입한 것이 그나마 다행이다.

목적자금의 마련 Ⅰ(주택자금)
자녀의 성장에 따라 약 5년 이내 아파트 확장 이사를 해야 할 필요가 있을 것으로 보인다. 생활비 중 일부라도 줄여서 단기, 중기 자금을 마련해야 한다. 3년 이상 기간을 확보할 수 있을 경우 적립식펀드를 활용해도 좋지만 아파트청약 등으로 자금소요흐름이 확실하게 계획세워져 있다면 확정금리 정기적금을 활용해야 한다.

목적자금의 마련 Ⅱ(자녀교육자금)
자녀 교육자금을 위한 자금 마련이 시급하다. 대전상공회의소의 설문조사에 따르면 직장인의 45%가 내집마련과 자녀교육비 때문에 노후준비를 하지 못하고 있다고 한다. 천문학적인 액수로 늘어나고 있는 교육비에 대비하여 하루 빨리 준비에 나서야 한다.

자녀의 나이를 감안할 때 남은 시간은 10년 이상이므로 늦었다고 미리 포기하지 말고 조금이라도 지금 당장 시작하자.

** 두 자녀 대학교육자금 약 1억원 목표(1인당 약 5천만원)로 할 때 연 수익률 6% 가정 시 월 준비자금은 100만원 가량이 된다. (적금불입기간 7년) 이 금액은 자녀교육을 위해 필요한 최소 금액이며, 현재 지출하고 있는 교육비 대비 대학교육자금은 개인별로 큰 차이가 있을 수 있으며 수익률 변동시 준비자금이 늘어날 수 있음은 감안하도록 한다.

자녀교육자금을 준비할 수 있는 금융상품을 선택할 때 고려해야 할 사항

1. 우리아이를 위한 소중한 돈이 펀드에 투자되면서도 원금을 보전해 줄 수 있는가?
2. 펀드의 주식편입비율이 안정적이어서 합리적인 수익률을 추구할 수 있는가?
3. 발생한 이자에 대해 세금을 하나도 내지 않는 방법(비과세)은 없을까?
4. 우리아이에게 자금이 필요할 때 세금을 물지 않고(비과세) 인출할 수 있는 있는가?
5. 교육자금이 다른 방법으로 충당되었을 경우 우리부부의 연금으로 활용이 가능한가?

3년 이상 확정금리 적금은 현재 5~6% 정도 수준의 이자율을 지급 받는다. 앞서 언급한 물가상승률 및 대학등록금 인상률 등을 감안하면 세후 수익률이 4~5%인 상품으로는 목적자금을 마련하는데 부족하다. 더 큰 이익을 위하여 적립식펀드를 활용할 경우 원금손실의 위험이 걱정스럽다. 이 때 대안으로 활용할 수 있는 상품이 변액보험이다.

장기적인 적립식펀드이면서 10년이상 계좌 유지시 비과세 혜택까지 누릴 수 있는 상품은 변액유니버셜보험이다. 원금보전기능을 활용하고 싶다면 변액연금보험을 활용한다. 보험료 중 일부를 원금보전을 위해 적립해 놓기 때문에 적립보험료가 상대적으로 적을 수 있으나 펀드의 원금손실 위험을 커버할 수 있고 자녀교육자금으로 활용하지 않고 고유목적인 부부의 노후자금으로 활용할 경우 가입시점의 생명표를 적용받을 수 있어 더 많은 연금액을 확보할 수 있다.